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随着4月20日最新LPR报价出炉，1年期和5年期以上品种报价均创下去年8月LPR改革以来最大降幅。LPR持续下行有利于降低实体经济融资成本，但另一方面，银行也不得不面对资产收益率下滑的严峻现实。
在资产端利率下行压力带动下，作为银行负债端的绝对主力，存款产品利率有所松动。今年商业银行的靠档计息产品基本绝迹，界面新闻记者了解到，多家商业银行近日已着手停掉前期收益率比较高的存款产品，或下调产品收益率。
“这个产品是最后一天最高利率达到3.7%，下周开始要降了。”某上市城商行客户经理向记者表示。
他介绍的这款产品是该行此前推出的特色存款。需存入一定的保底金额作为定期存款，到期一次性还本付息；超出部分保底部分存进灵活存取账户，等同于活期存款。这两部分（定期和活期）均享有同样的存款利率，最高一档为3.7%。
该客户经理介绍道，该产品收益率太高，不久后将停售。此外该行的大额存单和普通定存产品利率也已下调，分别下降3个和10个bp左右。
这并非个例，国有大行、股份行都有类似动作。
有工行深圳地区客户经理告诉记者，该行今年停掉所有靠档计息的产品，部分普通定存和大额存单利率上限已经从基准利率上浮50%下降到40%。
目前中信银行深圳地区推出的三年期限大额存单，50万起存利率为4.125%，20万起存为3.95%。该行客户经理透露，本月大额存单利率没有调整，但已经收到总行通知，后续利率会下调，应该就在月底。
“部分结构性存款利率本月已经下调，有一个期限三个月的结构性存款产品利率浮动上限上个月还是3.85%，这个月下降到3.7%。”他说道。
广发银行app在售的20万起存大额存单，存期三年，利率达为4.05％。该行客户经理也表示，已经收到总行文件，即将下调大额存单利率。
此前，商业银行推出部分新型存款产品，如拼团存款、“小额”版大额存单，引发热议。界面新闻记者了解到，有些商业银行在推出新产品获客的同时，也已经计划调整此前发行的高收益产品。
如建行推出“拼团存款”产品，拼团起存利率要较单人存款更高。利率最高档是三年期整存整取2人团，年化利率为3.8%，2万元起存。
记者也从该行理财经理获知，推出这一新产品之余，建行某款存款产品“很快要因利率太高而停掉另一款产品”。该产品保本保息，提前支取按活息计算。其中一档起存门槛一万元，存期三年，利率达3.988%，高于“拼团存款”同期限且起存门槛更高的档位。
兴业研究策略分析师郭益忻认为，今年央行多次降准降息，带动各期限市场化利率不断创出历史低位。在央行下调超额准备金利率之后，隔夜利率常态保持在1%以下；而1年期国有股份行同业存单目前在1.5-1.6%的低位徘徊，较年初3.0%左右的水平已经下行了150BP。
“市场化利率大幅下行，特色存款、大额存单利率仍保持较高水平，既不利于负债整体水平的下行，也容易引发套利，进一步对息差形成负面影响。下调特色存款或者大额存单利率是顺应市场走势的合理做法，有助于降低全口径负债成本，稳定息差。” 郭益忻指出。
此前多家商业银行管理层在业绩发布会上重点提及管控负债端成本的必要性。招行行长田惠宇在该行2019年业绩发布会上表示，今年开始对结构性存款、大额存单等高成本的负债来源，无论是比例还是总额都进行严格控制。
西安银行副行长黄长松4月22日在业绩发布会上也表示，2020年一季度西安银行净息差有所下降，主要是受资产收益率降低和负债成本压力的双重影响。
他判断，金融机构均存在净息差进一步收窄的压力，但随着LPR改革的深入，市场利率对存款定价的传导效率也会提升，从而将会引导存款利率下行，一定程度上缓解净息差收窄的压力。
