美國近半家庭無養老儲蓄 社保資金缺口巨大

【亞太日報訊】54歲的喬·詹森（JoJohnson）是美國費城的一名數字媒體專案經理。除了雇主為她繳納的養老金外，她每兩周還會拿出收入的1/3，存入退休帳戶。對她而言，這樣做是迫不得已。

由於頻繁地更換工作，養老金的繳納時斷時續，帳戶內的金額始終不盡如人意。於是3年前，她開始節省開支，自己繳納養老金。

雖然詹森的丈夫從事顧問職業，兩人的收入都算可觀，但她坦言，帳戶中的數字都是這些年東拼西湊的結果，而且依然在奮力追趕進度。

真正的黑洞：零儲蓄

提及美國的養老金危機，業內人士往往都將關注點放在債券收益率低迷、投資回報率的期望值下降等造成的負面影響上。但保德信金融集團資產管理部門主管大衛·亨特（DavidHunt）認為，真正的危機不在投資層面上，而在於養老儲蓄為零的龐大群體所造成的隱患。

他認為，這才是真正的養老金黑洞，這個群體才是美國社會最薄弱的環節。

在美國養老金制度誕生的年代，人們往往畢生都供職於同一家公司，甚至堅守同一個工作崗位。而在當今，賦閑、兼職、自謀營生等選擇已成為社會常態。養老金繳納時斷時續的現象也日趨普遍。甚至有很多美國人分文未存，為未來社會的養老危機埋下禍根。

根據美國全國退休保障研究院（NIRS）發佈的數據，2013年，美國近4000萬適齡勞動家庭沒有任何退休儲蓄。不論是由雇主參與繳納的401（k）計畫，還是個人自願投資的個人退休帳戶（IRA），這些占到適齡勞動家庭總數的45%，但其中又有半數家庭的戶主年齡在45~65歲間，對很多人來說，退休已經近在眼前。

儘管年輕人開設退休儲蓄帳戶的比例相對要低一些，不過影響最大的還是收入水準。NIRS的報告顯示，擁有退休帳戶的家庭收入中位數為8.6萬美元，是無退休帳戶家庭的2.4倍。

社保資金缺口巨大

按照目前的補助比例，美國社會保障金額度為普通家庭退休前收入的35%，對大多數退休人員來說都捉襟見肘，特別是在沒有其他儲蓄可作依託的情況下。業內普遍估計，退休後的進賬需要維持在退休前收入的85%左右，才能維持基本的生活水準。

亨特指出，由於社會保障提供的補助相當有限，美國人越來越倚重401（k）計畫。而眼下，人們頻繁地更換工作，使這一問題雪上加霜。

美國的社會保障不但面臨巨大的不確定性，還使社會陷入分裂。在社會保障制度創立之初，美國退休人員領取養老金的平均年限不到13年。如今，這一數字在20年左右。而且，不同於傳統的公共養老金計畫，它採取現收現付制，即用在職人群繳納的稅收來支付同一時期已退休人群的養老金。

這種制度使美國的社會保障系統出現了巨大虧空。據花旗銀行估計，其中的資金缺口或在10萬億美元以上。對此，共和黨一再呼籲收緊福利，縮小赤字。民主黨的立場截然相反。

據皮尤慈善信託近日發佈的一份報告，由於連續多年資金調撥不足、投資收益慘澹等原因，美國各州公共養老金虧欠勞動者的福利已經達到1萬億美元。過去兩年中，“其他退休後福利”類目下的未支付帳單已經增長12%，至5540億美元。（第一財經日報）