中國力求突破農村金融服務“最後一公里”

新華社鄭州７月４日電題：中國力求突破農村金融服務“最後一公里”

新華社記者任珂

杜宇

在河南省中牟縣官渡鎮冉莊村，李永強除了種地，還有一個兼職工作——農民金融自助服務網點的管理員。

李永強只是信用社與村民的仲介。他先把村民的現金存到自己賬戶上，然後立即轉賬到村民的戶頭上，隨後村民在一張流水單上簽字或蓋手印。一段時間後，李永強再去幾公里外的鎮上與信用社結算。

當城市的企業和居民享受著金融服務的便利時，如何讓金融成為服務和支持農村發展的有力工具，突破“最後一公里”讓金融在農村落地，需要像冉莊村那樣的創新方式。

中國人民大學農業與農村發展學院副院長鄭風田教授認為，中國的農村金融仍是一個待發展的大市場。金融服務在農村的普及，也是讓城鄉平等享有公共服務品。

然而在中國遼闊的農村地區，村與鎮之間往往相隔十幾公里，村民們取現存錢很不容易，在山區尤其明顯。遍佈金融機構網點不現實，只能依靠一些新點子。

在湖北省紅安縣杏花鄉長興村，也有一種不同於城市的金融服務網點，甚至比冉莊村更簡陋。在該村的紅運超市，櫃檯上擺了轉賬電話和ＰＯＳ機，連電腦都沒有。村民可在這裡刷卡取錢，每筆不能超過１０００元。這些取現都不需要手續費。現金由小超市先墊付，之後超市再到銀行取現。

這個超市取現網點已經開業一年多。店主王院紅說，最近的銀行網店開車要２０分鐘。出村去取錢，耗時間，還要花車費，設立這個網點很有必要。

近年來，依靠推廣銀行卡、轉賬電話和ＰＯＳ機等工具，越來越多的中國農民享受到了普惠金融帶來的便利。據中國銀監會統計，全國已實現了鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，２４個省份實現鄉鎮金融機構全覆蓋。

在基礎金融服務逐漸普及的同時，農戶也能更加容易地獲得小額貸款。河南省中牟縣姚家鎮的春峰果蔬專業合作社就是一個成功的例子。

成立於２００５年的這家合作社，現有３６７戶，年產將近５００萬斤草莓。每個農戶申請貸款時，三年內的收入要經過合作社蓋章，然後作為提供給信用社申請貸款的資料。貸款手續也簡化了很多，以前一個月才到賬的幾萬元貸款，現在當天就能拿到。

據合作社社長李峰介紹，合作社實際上扮演了一個平臺作用，大家抱團抵禦風險的能力更強，也能增強農戶們的信用和還款能力，信用社也更願意放貸。現在合作社已共貸款９００多萬元。

由於農業生產自身的特點，如生產規模小，貸款規模也小，對金融服務的要求也與城鎮工商業不一樣，尤其在小農佔絕大多數的中國。鄭風田認為，中國農村應該採取這種合作金融模式，更好地發揮農業組織的作用。

銀監會提供的數據顯示，截至２０１４年３月末，銀行業金融機構涉農貸款餘額達到２１．８萬億元，比年初增加１．１６萬億，比上年同期多增１３９７億元，比上年同期增長１７．６％，高於各項貸款平均增速３．１個百分點。

中國人民銀行近日在向國務院督查組提供的彙報材料裏說，農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社存款準備金率分別比大型商業銀行低２個、５．５個和６個百分點。對資產規模小、涉農貸款比例高的農村合作銀行和農村信用社再降１個百分點。

然而貸款難的問題仍然普遍。記者採訪發現，雖然小額貸款比以前容易多了，但由於生產資料價格的上漲和對擴大規模的需要，這點錢是杯水車薪。由於農村產權、土地、房屋和林權等無法抵押，農民貸款難度仍然較大，貸款額度也非常有限。

湖北閩湖畜牧有限公司董事長徐偉對此深有感觸。去年他貸款３００萬元，雖然能拿到比較低的利率，但由於缺乏可抵押物，廠房沒有產權證，土地承包經營權也無法抵押，只能求助於擔保公司。這樣一來，貸款利率高達１３％。

農村抵押貸款已逐漸在許多地區試點實施，而十八屆三中全會提到，在堅持和完善最嚴格的耕地保護制度前提下，賦予農民對承包地佔有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能，允許農民以承包經營權入股發展農業產業化經營。

縣域經濟領域金融業的存貸比普遍偏低也是一個突出問題，有的甚至不到４０％。截至今年５月底，湖北省紅安縣存貸比只有３２％，而河南省中牟縣存貸比也只有４９％。農民的許多存款並沒有用來發展農村經濟，而是流向了中心城市。

為了更好地支持“三農”和小微企業，人民銀行連續在４月和６月實施“定向降準”，其中６月的“定向降準”覆蓋了大約２／３的城市商業銀行、８０％的非縣城農村商業銀行和９０％的非縣城農村合作銀行。（完）