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【亞太日報 李哲】“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創造條件，給你們一個便利的環境，溫暖的春天。1月4日下午，國務院總理的李克強首次來深視察前海微眾銀行時如此表示。
說前海微眾銀行是第一個吃螃蟹的，因它是國內第一批獲批民營銀行中首家正式開業的民營銀行。
“兩件大事的異曲同工處
總理李克強在考察中對前海微眾銀行寄予深切期望：“希望你們在普惠金融的發展方面，不僅自己能殺出一條路來，而且能為其它企業提供經驗，現在希望用你們的方式來倒推傳統金融的改革。
“倒推傳統金融改革，這應是李克強總理從北到南千里迢迢為其“站隊的重要目標。
反觀李克強總理近2年來對中國經濟改革的推動，其中兩件大事可謂“勞心費力，一件事是“上海自貿區，另一件事是推動前海微眾銀行等民營銀行的試點工作。
上海自貿區與前海微眾銀行的推動進程，存在相似之處。雖然眼下前海微眾銀行正值“萌芽期，無論是規模還是內部結構都與傳統銀行相差甚遠，但李克強總理更看重的是它的輻射作用，這一點恰恰也是其對“上海自貿區模式推動的“翻版。
另一方面，無論是“上海自貿區試驗，還是“民營銀行試點，前者涉及對內對外開放以及行政體制改革，後者則關係到集萬千於一體的中小微企業，而這兩個層面都是當前中國經濟的關鍵所在。
上海自貿區以“負面清單形式厘清政府與市場的關係，提倡“法無禁止即可為的商業新規則；而民營銀行對於中小微企業而言，無疑是雪中送炭，因為當前的銀行格局乃至於信貸疏通管道，最終錢以致用地流通到中小微企業以及實體企業依然極其匱乏，這造成了近些年以來的資產泡沫，無論是房地產價格高企，還是影子銀行激增，亦或是當前的股市“非理性繁榮，這都說明資金與實體經濟形成脫節，最終必然對中國經濟的持續增長有害無益。
改革路徑明顯 關鍵在於落實
李克強總理為“上海自貿區以及“民營銀行月臺，背後正是看清了中國經濟的“疾病根源。同樣，從目前上海自貿區的試驗來看，外界雖爭議不少，但客觀來說，改革絕非一年半載即可完成，尚需看長遠前景。
正如中央政治局委員、上海市委書記韓正所言：“上海自貿區一年來，我們是滿意的，但是我們覺得還不夠，有些該進入這張工作單子的，沒進入，是我們概念設計得不夠。要進入這個工作單子，有個循序漸進的過程。那就是2015年的任務，還有2016年的任務。中央給上海三年時間試出一整套制度成果，全國人大法律授權也是三年，到2016年的9月30號。
上海自貿區目前雖難言“成功，但其成功的路徑已經昭然若是，即“革政府的命，這句話也屢屢被韓正所提。
至於民營銀行的路徑，外界的猜測也頗多，目前有兩點似乎形成共識，一方面是基於互聯網技術所形成對中小微企業的信貸服務；另一點是基於社區服務所形成的個人信貸服務。這兩點，從國外來看，都有成熟的經驗可以借鑒，如尤努斯的農村銀行小額信貸模式以及美國富國銀行的社區發展思路。
顯然，與目前國內靠吃息差以及旱澇保收缺乏競爭的傳統銀行業相比，無論是尤努斯模式還是社區銀行管道，都是一種新的嘗試，新的嘗試意味著摒棄傳統思路，雖然有風險，但如果操作得當，它的發展前景會遠遠超過傳統銀行。
相關資料顯示，2013年，富國銀行為小企業(年收入低於2000萬美元的企業)提供了189億美元的新貸款承諾，平均每個星期提供3.6億美元新增貸款，較2012年增長18%。富國銀行已連續第五年成為全美最大的小企業管理局(SBA)貸款提供者。
另外，富國銀行社區服務淨利潤2013年為127億美元，比2012年增長22億美元，增長率為21％，2012年比2011年增長14億美元，增長率為15％。值得注意的是社區銀行為富國銀行提供了60%的存款，平均核心存款在2013年增加了289億美元，增長率為5％，2012年比2011年增加了349億美元，增長率為6％。社區銀行業務為富國銀行提供了充足的流動性，使其在2008年金融危機中得以倖存並不受大的波及，也使富國銀行最終一躍成為全球市值第一的商業銀行。
因而，從這個角度來說，以前海微眾銀行為試點的民營銀行後續發展路徑依然可以稱得上“清晰明瞭，關鍵在於後續工作如何具體落實。
新舊36條的慘痛教訓 謹防改革倒退症
當然，中國經濟改革近些年也出現了“屢改屢差現象，尤其是產能過剩以及環境污染等問題，屢被提及，但積累的問題反而不斷增大，目前已變成一個巨大難題。所以，面對改革創新，必須謹防以改革名義形倒退之實，更不該忘記“新舊三十六條的慘痛教訓。
正如著名經濟學家趙曉此前對《亞太日報》所言：“36條很好，當時提出的初衷也很好，但我們看到過去幾年是國進民退，實際的效果是改革沒有往前走，而是往後退，民營經濟也沒有從中真正的得到太多的好處。所以，自貿區也一樣，自貿區最終會怎麼樣需要觀察。
如同李克強總理所言要“倒推傳統金融的改革，說明當下傳統金融改革很難正著推，或許是因為阻力太大，而依靠民營銀行的力量來倒逼傳統金融改革，是否也將面臨很大的阻力？如此，微眾銀行未來成與敗也仍未知。
