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见习记者丨刘晨光
10月30日晚间，招行银行（600036.SH；03968.HK）公布了三季报业绩，营收增加净利微降，疫情之下，零售业务在风控上面临一定压力。
截止到今年9月30日，集团口径下，招商银行实现归属于该行股东的净利润766.03亿元，同比下降0.82% ；实现营业收入2,214.30亿元，同比增长6.6% 。
三季报显示，该行资产负债双双扩表。截止到今年9月30日，招商银行资产总额81,567.00亿元，较上年末增长9.97% ；负债总额74,469.73亿元，较上年末增长9.52% 。该行贷款和垫款总额50,062.02亿元，较上年末增长11.48% ；客户存款总额54,951.29亿元，较上年末增长13.43%。
收入结构上，由于受LPR下调和支持实体经济影响，商业银行息差不断收窄，中间收入反而是很多银行创收的重要途径。三季报显示，招商银行实现非利息净收入828.95亿元，同比增长8.35%，在营业收入中占比37.44% 。
资产质量方面，截至2020年9月末，招商银行不良贷款余额564.66亿元，较上年末增加41.91亿元；不良贷款率1.13% ，较上年末下降0.03个百分点；不良贷款拨备覆盖率424.76% ，较上年末下降2.02个百分点；贷款拨备率4.79% ，较上年末下降0.18个百分点。
招行银行解释称，该行不良贷款余额增加、不良贷款率下降，关注贷款和逾期贷款的余额和占比实现双降，受信用卡业务风险快速上升影响，新生成不良贷款额同比增加。此外，资本充足三率方面，截至报告期末，招商银行高级法下核心一级资本充足率11.65% ，一级资本充足率13.31% ，资本充足率16.19% ，其中除了核心一级资本充足率有所下滑外，其余两率均有所提升。
有“零售之王”之称的招行银行，今年前三个月零售客户数及AUM持续增长。截至报告期末，该行零售客户数1.55亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长7.64% ，其中金葵花及以上客户（指在月日均总资产在50万元及以上的零售客户）301.32万户，较上年末增长13.80% ；管理零售客户总资产（AUM）余额86,307.28亿元，较上年末增长15.17% ，其中管理金葵花及以上客户总资产余额70,830.48亿元，较上年末增长16.40% ，占全行管理零售客户总资产余额的82.07% 。
私人银行方面，招商银行在数量和规模上有所提升。数据显示，私人银行客户（指在月日均总资产在1,000万元及以上的零售客户）95,943户，较上年末增长17.47% ；管理的私人银行客户总资产26,583.67亿元，较上年末增长19.15% ；户均总资产2,770.78万元，较上年末增加39.12万元。
值得留意的是，招商银行零售业务在疫情之下仍然面临一定压力。该行表示，零售贷款资产质量整体维持相对稳定，部分零售贷款的风险指标较二季度略有上升。由于疫情对银行零售业务的冲击仍在持续，2020年1-9月，该行信用卡新生成不良贷款240.75亿元，同比增加107.98亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额63.56亿元，同比增加14.90亿元。
“鉴于疫情对居民就业、收入和消费等方面的影响仍在释放，叠加共债风险等因素，预计零售业务风险管控仍将持续面临较大压力。”招商银行表示。
招商银行称，借助持续数字化转型对线上服务的有力支撑，稳健开展各项零售业务，快速响应客户需求，一定程度上减轻了疫情对经营的影响。未来该行将坚持开放融合方法论，围绕“客户+科技”两大主线，加快探索零售金融数字化经营模式。