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【亚太日报 李哲】“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。1月4日下午，国务院总理的李克强首次来深视察前海微众银行时如此表示。
说前海微众银行是第一个吃螃蟹的，因它是国内第一批获批民营银行中首家正式开业的民营银行。
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“两件大事的异曲同工处**
总理李克强在考察中对前海微众银行寄予深切期望：“希望你们在普惠金融的发展方面，不仅自己能杀出一条路来，而且能为其它企业提供经验，现在希望用你们的方式来倒推传统金融的改革。
“倒推传统金融改革，这应是李克强总理从北到南千里迢迢为其“站队的重要目标。
反观李克强总理近2年来对中国经济改革的推动，其中两件大事可谓“劳心费力，一件事是“上海自贸区，另一件事是推动前海微众银行等民营银行的试点工作。
上海自贸区与前海微众银行的推动进程，存在相似之处。虽然眼下前海微众银行正值“萌芽期，无论是规模还是内部结构都与传统银行相差甚远，但李克强总理更看重的是它的辐射作用，这一点恰恰也是其对“上海自贸区模式推动的“翻版。
另一方面，无论是“上海自贸区试验，还是“民营银行试点，前者涉及对内对外开放以及行政体制改革，后者则关系到集万千于一体的中小微企业，而这两个层面都是当前中国经济的关键所在。
上海自贸区以“负面清单形式厘清政府与市场的关系，提倡“法无禁止即可为的商业新规则；而民营银行对于中小微企业而言，无疑是雪中送炭，因为当前的银行格局乃至于信贷疏通管道，最终钱以致用地流通到中小微企业以及实体企业依然极其匮乏，这造成了近些年以来的资产泡沫，无论是房地产价格高企，还是影子银行激增，亦或是当前的股市“非理性繁荣，这都说明资金与实体经济形成脱节，最终必然对中国经济的持续增长有害无益。
改革路径明显关键在于落实
李克强总理为“上海自贸区以及“民营银行月台，背后正是看清了中国经济的“疾病根源。同样，从目前上海自贸区的试验来看，外界虽争议不少，但客观来说，改革绝非一年半载即可完成，尚需看长远前景。
正如中央政治局委员、上海市委书记韩正所言：“上海自贸区一年来，我们是满意的，但是我们觉得还不够，有些该进入这张工作单子的，没进入，是我们概念设计得不够。要进入这个工作单子，有个循序渐进的过程。那就是2015年的任务，还有2016年的任务。中央给上海三年时间试出一整套制度成果，全国人大法律授权也是三年，到2016年的9月30号。
上海自贸区目前虽难言“成功，但其成功的路径已经昭然若是，即“革政府的命，这句话也屡屡被韩正所提。
至于民营银行的路径，外界的猜测也颇多，目前有两点似乎形成共识，一方面是基于互联网技术所形成对中小微企业的信贷服务；另一点是基于社区服务所形成的个人信贷服务。这两点，从国外来看，都有成熟的经验可以借鉴，如尤努斯的农村银行小额信贷模式以及美国富国银行的社区发展思路。
显然，与目前国内靠吃息差以及旱涝保收缺乏竞争的传统银行业相比，无论是尤努斯模式还是社区银行管道，都是一种新的尝试，新的尝试意味着摒弃传统思路，虽然有风险，但如果操作得当，它的发展前景会远远超过传统银行。
相关资料显示，2013年，富国银行为小企业(年收入低于2000万美元的企业)提供了189亿美元的新贷款承诺，平均每个星期提供3.6亿美元新增贷款，较2012年增长18%。富国银行已连续第五年成为全美最大的小企业管理局(SBA)贷款提供者。
另外，富国银行社区服务净利润2013年为127亿美元，比2012年增长22亿美元，增长率为21％，2012年比2011年增长14亿美元，增长率为15％。值得注意的是社区银行为富国银行提供了60%的存款，平均核心存款在2013年增加了289亿美元，增长率为5％，2012年比2011年增加了349亿美元，增长率为6％。社区银行业务为富国银行提供了充足的流动性，使其在2008年金融危机中得以幸存并不受大的波及，也使富国银行最终一跃成为全球市值第一的商业银行。
因而，从这个角度来说，以前海微众银行为试点的民营银行后续发展路径依然可以称得上“清晰明了，关键在于后续工作如何具体落实。
新旧36条的惨痛教训 谨防改革倒退症
当然，中国经济改革近些年也出现了“屡改屡差现象，尤其是产能过剩以及环境污染等问题，屡被提及，但积累的问题反而不断增大，目前已变成一个巨大难题。所以，面对改革创新，必须谨防以改革名义形倒退之实，更不该忘记“新旧三十六条的惨痛教训。
正如著名经济学家赵晓此前对《亚太日报》所言：“36条很好，当时提出的初衷也很好，但我们看到过去几年是国进民退，实际的效果是改革没有往前走，而是往后退，民营经济也没有从中真正的得到太多的好处。所以，自贸区也一样，自贸区最终会怎么样需要观察。
如同李克强总理所言要“倒推传统金融的改革，说明当下传统金融改革很难正著推，或许是因为阻力太大，而依靠民营银行的力量来倒逼传统金融改革，是否也将面临很大的阻力？如此，微众银行未来成与败也仍未知。
