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【亞太日報訊】中國周日發佈了《存款保險條例（徵求意見稿）》（以下簡稱：《徵求意見稿》），朝著振興面臨風險的銀行業邁出了重要一步。這個外界期待已久的舉措旨在更好的約束銀行業及其客戶。
中國國務院周日發佈的《徵求意見稿》顯示，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元（合81,000美元），有關單位和各界人士提出意見的截止期為2014年12月30日。
據《華爾街日報》消息，儘管國務院的公告沒有具體說明該計劃將於何時正式推出，參與相關審議的中國官員稱，該計劃可能會於明年1月推出。而據**《經濟參考報》消息，存款保險制度最快將從明年二季度開始正式實施。**
與其他主要經濟體不同，中國沒有存款保險制度。多年來，這個全球第二大經濟體的銀行和投資界一直都認為當銀行業發生危機，政府會施以援手。
推出存款保險制度意味著，中國政府將允許銀行倒閉，因為一旦出現這種情況，儲戶會受到保護了。 在對房地產、太陽能電池板和鋼鐵等受困行業的貸款熱潮持續數年之後，擔憂情緒正在中國與日俱增。
中國資產規模第五大的國有銀行交通銀行首席經濟學家連平說，存款保險制度將有助於降低有關中國的銀行業沒有風險的看法，而且可以為最終實現利率市場化鋪路。
隨著中國經濟放緩，第三季度中國銀行系統的不良貸款飆升了10%，至人民幣7,669億元。銀行表示，這個規模在其貸款組合中只占一小部分。但這一升幅是2005年以來的最大百分比升幅。
在公佈《徵求意見稿》之際，中國的決策者似乎是承認了圍繞金融風險的擔憂日益上升。中國央行在隨該《徵求意見稿》發佈的一則聲明中稱，存款保險制度將有助於維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心。央行還稱，建立存款保險制度將推動形成市場化的風險防範和化解機制。
據知情銀行業官員稱，為了控制中國公眾獲得該計劃資訊的途徑，中國央行（有時被成為“央媽）已禁止銀行業公開談論對該計劃的看法。
中國目前銀行存款總額超過人民幣112萬億元，規模在全球排在前列。根據《徵求意見稿》，超過99%的存款人可以被覆蓋。該計劃沒有具體說明如何向銀行收費來為該存款保險計劃提供資金，但央行官員們說，所有銀行都會被要求根據其存款基礎規模和風險情況，向央行管理的一個基金支付一定的費用。
中國圍繞存款保險制度的討論斷斷續續持續了二十年。近幾個月中國主席習近平反複承諾將實施一系列改革來使中國經濟增長更可持續，這也令存款保險制度的推出變得更加緊迫。存款保險被視為實施另一個更為艱難的改革前的關鍵一步，即放開政府對存款利率的控制的改革。
若不實行存款保險制度，如果銀行大幅上調存款利率來吸引儲戶，而後在支付利息時陷入困境，那麼儲戶可能會遭受巨大損失。存款保險制度會使銀行在競相吸儲之際不必擔心會令客戶儲蓄面臨風險，並可能向中國大型銀行發起挑戰，並為銀行系統引入更多以市場為基礎的原則。
中國央行行長周小川今年早些時候表示，中國有望在2016年春季之前放開存款利率。這是央行高級官員首次公開為這一改革提供了一個時間表。但許多中國官員和分析師警告稱，如果經濟進一步走軟，政府可能會傾向於推遲這一舉措。放開存款利率可能會推高企業的融資成本，至少短期而言是這樣。
存款保險制度的推出之所以等了這麼久，是因為決策者們擔心這會導致存款流向大型國有銀行。對中國普通儲戶來說，存款保險制度會向一直被認為100%受到政府隱性支持的中國銀行體系引入風險觀念。銀行家和分析師稱，這可能導致他們將存款轉移至中國四大國有銀行，這些銀行被認為“大而不倒，可以讓儲戶更為放心。
中國資產規模最大的中國工商銀行股份有限公司的一位高管表示，推出存款保險制度後，儲戶們將更傾向於選擇大型銀行，而不是小型銀行。 周日晚間記者無法聯繫到該行媒體部門高管置評。
如果這種情況發生，則可能意味著面向小型和私人企業的貸款會減少，因為大型銀行主要向大型國有企業放貸。而小企業被政府視為中國未來經濟增長的關鍵。基於這個考慮，中國央行正竭力確保將資金存放在小型銀行的儲戶不會出現恐慌。中國央行聲明中稱，存款保險制度可以增強中小銀行的信用和競爭力，因此將令中小銀行受益更多。
然而，該計劃可能導致銀行的融資成本上升，因為它們將會更加激烈的爭奪儲戶，這可能損及其利潤，並將增加的成本傳遞給借貸者。
渤海銀行股份有限公司一位高管表示，一個顯然的競爭方式就是將存款利率提升至上限。目前中資銀行的一年期存款利率上限是3.3%。
這名官員稱，存款保險制度毫無疑問將導致銀行融資成本上升。記者無法聯繫到渤海銀行媒體高管置評。
在中國央行於11月末降息後，中資銀行已經在奮力應對利潤率可能收窄的情況。這是央行自2012年以來首次降息。由於央行下調基準貸款利率的幅度大於下調基準存款利率的幅度，銀行的存貸款利差大幅收窄，進而對其利率構成壓力。
據銀行業高管稱，為了緩解這一壓力，銀行業已開始呼籲央行下調存款準備金率，這可以提高其放貸能力。
但據央行顧問稱，如果過快採取這一舉措，可能帶來過度刺激經濟的風險。
前央行官員彭俊明表示，中國央行面臨做好平衡的難題。彭俊明目前在北京經營私人投資公司君範投資。