壞賬大幅增長 信用卡風險隱現

央行報告中稱，信用卡授信总额、信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。 新華社發。

央行日前發佈的“２０１２年第四季度支付體系運行總體情況顯示，截至去年第四季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額１４６．５９億元，較第三季度末增加２．２９億元，環比增長１．６％。

業內專家認為，隨著銀行業業務轉型的推進和居民消費習慣的改變，信用卡壞賬增長與經濟環境的聯動愈來愈緊密，未來信用卡壞賬或將繼續提升，信用卡風險隱現。

信用卡壞賬風險隱現

“信用卡授信總額、信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支餘額）和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態勢。央行在報告中提示。

數據顯示，截至２０１２年末，信用卡授信總額３．４９萬億元，較前一年末增加８８４３．３７億元，增長３４．０％；期末應償信貸總額１．１４萬億元，較前一年末增加３２５７．１３億元，增長４０．１％。信用卡逾期半年未償信貸總額１４６．５９億元，較前一年末增加３６．２８億元，增長３２．９％。

近年來關於信用卡的爭議層出不窮。比如去年下半年在上海出現的信用卡“坑爹事件，月收入不足２０００元的小夥子先後從銀行辦出２５張信用卡，累計透支近３０萬元。此外，這幾年被冒用身份證辦理信用卡或者信用卡被冒領、盜刷的一系列“烏龍怪事也屢屢發生。

據瞭解，在上海市高級人民法院２０１１年的金融審判中，信用卡詐騙犯罪案件為９５５件，占該院全部金融犯罪案件的八成以上。

從金融消費投訴來看，２０１２年，上海銀監局收到信用卡業務投訴９８２件，占比３０．３２％，是金融消費者投訴最集中的領域，投訴主要分佈在信用卡行銷方式、透支息收取、信用卡套現、催款方式等方面。

壞賬成因何在？

信用卡壞賬主要來自哪些方面呢？業內人士分析認為，信用卡壞賬一方面受到宏觀經濟走勢的直接影響；其次是由於超出消費能力透支、資金暫時周轉困難，信用卡冒用、詐騙以及持卡人惡意透支，銀行過度競爭導致前端把控不嚴等。

上海一家銀行信用卡中心人士表示，從實際情況來看，信用卡壞賬在去年下半年開始重新抬頭，這和去年下半年經濟形勢下行有關。另一方面，目前信用卡詐騙犯罪已經成為高發、多發的金融犯罪類型。

“在經濟週期波動區間，對信用卡不良貸款的上升要予以足夠的重視。上海銀監局此前曾對當前銀行卡業務發展過程中需要關注的風險發出過提示。

上海銀監局指出，要注意約束聯名單位行銷人員的銷售行為。避免因聯名帶來的風險粘連；在與互聯網企業合作過程中，要針對網站資訊發佈內容繁複、受眾面廣的特點，更加注重聯名銀行卡資訊的規範性。

交通銀行金融研究中心銀行研究員許文兵認為，真正由於惡意透支而形成的壞賬並不多，更多情況是屬於超出個人消費能力透支而形成的欠賬，比如現在持卡人基本上都持有多張信用卡，一旦幾張信用卡額度轉不過來，就容易出現欠賬。

而信用卡辦卡環節的前端風險已經不是壞賬形成的主因。一位信用卡業內人士表示，銀行信用卡“跑馬圈地追求數量擴大規模主要是在２００３年－２００８年之間，而從２００８年之後銀行辦理信用卡則更加注重品質，加上技術手段的發展，前端風險的把控已經較為嚴格。

應有更高容忍度

“我國銀行業結構和國外不同，信用卡業務占比並不高，因此信用卡帶來的壞賬對銀行影響有限。許文兵認為，從去年銀行不良貸款增長的情況來看，其實主要來自東部沿海等外向型區域的中小企業業務及鋼貿類貸款。

對於銀行而言，信用卡業務屬於高收益的業務類型，目前基本上對欠款的利率可以達到１８％，而逾期的罰息則更是可以達到每日萬分之五。但這一利率水準相對於不少個人貸款業務及民間借貸仍不算太高，因此仍會受到一部分個人甚至小企業主的歡迎。

一位信用卡業內人士表示，信用卡就其收益率而言，足以覆蓋其帶來的風險，信用卡可以提高自身的風險容忍度，隨著銀行業業務轉型、內需增長以及消費習慣的轉變，未來個人金融業務會大幅增長，信用卡業務的空間依然很大。

從央行的數據來看，去年我國銀行卡消費持續快速增長，全年銀行卡滲透率達到４３．５％，比上年提高４．９個百分點；卡均消費金額５８９４元，比上年增長６．６％。