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近日，一个惠及诸多民众的医疗保险悄然启动，这就是由北京市委社会工委、市民政局、北京市大数据管理局等部门与医保紧密衔接、特别为北京市医保参保人员打造的“京惠保”。
全民医保保基础，商业保险保差异
从名称就能看出，这个险种突出一个“惠”字。京惠保属于普惠型商业补充医疗保险，每年79元投保，只要符合赔付条件，扣除2万元免赔额后，住院医疗费用可100%报销，最高报销100万元；涵盖17种特定高额药品保障，在符合赔付条件的情况下按90%比例赔付，最高赔付100万元。
简单地说，投入79元，就可以获得医保外自费部分200万元的最大支付额度，不少目前医保不予支付的抗肿瘤药物，也可以获得京惠宝的支付——性价比的确非常高。
生老病死是每个人都无法回避的问题，而这些问题的应对又都离不开医疗的支持，所以医疗花费的多少是关乎民生的一项重要内容。其实，对于现阶段的大多数家庭而言，医疗支出是日常生活中最关键的“不稳定因素”，一场大病来临，就有可能让生活水平直线下降。基于此，很多人都或多或少有“大病焦虑”，担心突如其来的重病压垮家庭。
应该说，经过多年的努力，我们在减少民众医疗支出方面取得了非常了不起的成就，但目前的医保制度虽然可以为大多数人的日常医疗保障解决资金问题，可是对于一些长期患病，需要特殊医疗手段的家庭，还是显得有些“力不从心”。
归纳起来，现行的医保制度“四不报”，起付线内的不报、封顶线外的不报、自费的部分不报、自付的部分不报。从最大利益的角度看，医保制度的设计有利于基金长期稳定运行，但从微观层面看，的确可能导致一些家庭因病致贫。
医保的能力是有限的，其资金来源是单位与个人按照相关政策缴纳的，总体额度相对固定，每年的支付政策必须根据往年的数据分析，制定相应的支付方法，在这个过程中一定要有所为，有所不为，很难再提升保障力度。即便是这样，医保资金相形见绌的情况，还在屡屡出现。
放眼世界，几乎没有一个国家能依靠国家医保这样一个体系来保障全民医疗费用。因为全民的差异化极大，对于医疗服务的定位也会有很大的不同。所以，“全民医保保基础，商业保险保差异”是更为合理的医保制度。这其实等于通过商业保险吸收更多的资金进入医疗保险行业，为那些相对特殊的医疗花费提供资金保障，从而保障更多医疗需求。
“惠民保”，在民生和市场之间寻平衡
这些年我们国家一直在积极探索通过市场化手段，让商业保险来补充医疗保险的不足，但一方面由于部分商业保险价格较高，且在公众心中留下“套路多、理赔难”的形象；另一方面部分保险公司不大了解医疗需求，还没有摸索出得到广泛认可的商业医疗险。
“京惠保”就可以理解为，这种背景下推出的体现“政府指导，社会参与”的商业保险探路者。这里面政府参与很重要，能够解决民众很多切身的痛点，例如，无需体检、患病也可参保，而且不影响报销，并且还可以报销17种没有进入医保目录的抗肿瘤自费药。此外，其免赔额度只有2万元，这也极大地给那些大病家庭，送出了定心丸。
“京惠保”之外，目前我国已经有40多个城市相继落地“惠民保”，比如杭州的“市民保”、苏州的“苏惠保”、成都的“惠蓉保”等等，覆盖人数超1600万人。从中不难看出，这是完善我国医保制度、建立多层次医疗保障体系的一个普遍措施。
在各个城市的探索下，未来也可以考虑把此项保险尽可能提升为全民参与的险种。比如一些单位为员工购买补充医疗险，可以通过政策让单位优先购买惠民险；对于没有稳定单位的人员，积极引导他们通过医疗保险个人账户余额购买惠民险，这样既可以减轻公众的负担，也能够纾解普遍存在的“大病焦虑”。
当然惠民险还是主要针对一般医疗支出的补充保障，所以对于特需病房以及进口自费药的花费依然免赔，此外，京惠保对5类重大既往症提出了免赔，这些细节可能还需要进一步探讨。
不过，通过在基本医疗保险和纯商业保险之间设计“惠民保”这样的过渡地带，寻找民生和市场之间的平衡点，让民众可以享受到普惠性的保险服务，这样的探索值得肯定，也值得进一步推广。
□郑山海（医生）