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【亞太日報訊】如今內地人赴港不光旅遊購物，買保險也成爲一些人熱衷的事。香港《星島日報》近日援引香港保險業聯會的數據表示，2014年內地客在港的新保單額244億元（港幣，下同），按年增長21%。有人說，如今名牌店搶貨的內地客少了，在保險店前排長隊的多了。內地人散落全國各地工作生活，卻都爭先恐後地跑到香港買保險，香港的保險魅力到底在哪兒？大老遠的跑到東方之珠去投保，真的好嗎？
自由行後數量遞增
英國保誠保險公司理財顧問李女士表示，內地人赴港購買保險，是以赴港自由行啓動爲節點，此後保單數量逐年猛增。如今市場依舊火熱，即使香港取消內地投資移民，深圳居民赴港改爲一周一行，都沒影響內地赴港買保單的熱情。
“4年前，內地人在我客戶中的比例大概是10%，現在能占到30%-40%，爲了更好地跟客戶溝通，我跟我的同事都開始努力學說普通話，也經常跟內地的客戶在微信上互動。”李女士說。
一個突出現象是，除了爲數衆多的白領，內地富人也青睐香港保單。有業內人士表示，部分到香港買保險的富人，一方面是看中香港保單性價比高功能齊全，比如生意人通常喜歡買高保額分紅型壽險；另一方面是爲了配置美元或港元資産，出發點是爲了孩子出國留學或海外置業方便，另外把錢放在香港保險公司，私密性也好。
較內地産品有優勢
業內人士分析認爲，香港保險之所以這麽有吸引力，原因在于其行業曆史悠久，制度及服務更完善，保險保障的範圍更廣，同等保額資費更便宜等。據了解，目前香港的合法保險公司總數達到158家，保險中介人超過8萬，有“保險公司多過米店”的說法。它們提供種類繁多的保險和風險管理服務，部分産品在保障範圍和費率上的確較內地産品有優勢。
在康宏金融集團從事理財保險行業工作的吳瑞表示，內地人來港買保險都緊盯著三類：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。
以香港某公司的“危疾終身保計劃”爲例，其涵蓋了69種嚴重病況，包括原位癌在內的17項預支賠償病況。吳瑞說，內地一般重大疾病保險只涵蓋30-40種病況，大多數保險産品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。同等額度的保險，受保人要投的保費在香港比內地要便宜30%左右。儲蓄分紅險也是內地人赴港的一大目標。以某保險公司的儲蓄計劃爲例，繳納3萬美元的保費，25年之後可獲得逾12萬美元現金回報，預期每年回報率爲6.35%。相比而言，內地的儲蓄型保險每年現金回報率一般也就3%左右。
此外，香港保單經過核保生效後，無職業及生活地區限制；香港保險可投資多種不同類型的金融産品，爲客戶作出妥善的財富分配及投資選擇。凡此種種都透露著一股誘惑力。而從內地和香港對比來看，香港人生活環境、社會信用體系比內地更爲完善，某種程度上降低部分成本；內地由于醫療健康信息不透明，存在騙保騙賠的現象，此外空氣、食品汙染帶來的威脅，保險公司在精算時也會把風險計入成本，所以自然保險價格比香港要高。
多重風險不容小觑
但凡事有利必有弊，由于投資模式、法律政策等方面和內地都有不同，內地人“舍近求遠”赴港買保險，一定要建立在充分認知風險的基礎上，不能盲目跟風。
深圳市民熊先生2013年去香港時，買了一份東亞人壽的分紅型意外保險，該保險月繳1000元，繳費5年後現金價值即可與所繳保費相等，最高保額20萬元。“由于我在香港沒有銀行賬戶，爲了節省跨境轉賬的手續費，現在每個月我都要去香港交一次費，挺麻煩的。”除此之外，在港買保單，提前退保損失極大。熊先生表示，與他一同投保該險種的一位朋友，因去了北京工作，感覺繳費不便，于是選擇了退保，結果只退回1000多元，兩年繳的2萬多元保費打了水漂。
匯率的風險更是不能小觑。在香港購買保險理賠或給付時使用的都是港幣，而港幣又直接與美元挂鈎，一旦港幣相對人民幣貶值幅度過大，投資者就會出現現金縮水，遭遇投資損失。
由于香港和內地的醫療判斷標准存在差異，購買重疾險就存在理賠風險。如果産生認定差異，內地被保險人必須要到香港去協商甚至走法律程序，聘請香港律師。香港律師收費高昂，即便被保險人最後贏得官司，訴訟費用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付。
做足功課小心陷阱
因爲香港保單銷售紅火，購買時要小心一些陷阱。第一條就是不要相信某些機構銷售宣傳的“在內地出售的香港保險”。香港法律規定保險所有合約必須在香港本地簽約，所有保險公司對非香港居民投保均采取極爲嚴格的入境文件審查和來港見證制度。一些公司營銷人員到內地銷售、簽單，並通過僞造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，無效且不受法律保護。
市場快速發展帶來泥沙俱下，誤導也正在赴港買保險的內地客人中蔓延。最明顯的案件就是香港101投連險。101投連險是需要繳費25年的長期保險産品，讓部分代理人誤導成繳費3年甚至18個月就可以的一款短期繳費産品。實際情況是，繳費3年以後保單的收益根本頂不住保費。有業界人士形容其“基本就是騙錢”，所以在相關部門幹涉下已經停售。
有保險業人士建議，若想去香港投保，一要找專業負責的保險顧問仔細咨詢；二要按照香港保險公司的操作流程，弄清和內地保險公司相比，投保前後有哪些區別，如付款方式、貨幣差異、術語、理賠範圍和限制情況等，免得後悔。熊先生提醒說，香港保險合同都有中英文對照，但中文表述與內地不同，一定要看清合同，以免日後造成麻煩和損失。