谷歌禁止所有短期小額貸款廣告 稱整個產業帶有欺騙性

【亞太日報訊】5月12日消息，據外電報道，谷歌(微博)周三表示，該公司將禁止所有的短期小額貸款公司在谷歌平台發布廣告。谷歌稱，短期小額貸款帶有“欺騙性”，會給借款人“帶來不利影響”。

谷歌做出的這一決定，要比立法者對短期小額貸款產業的限制具有更深遠的影響。許多絕望的人可能會通過互聯網尋找出路，臨時性的解決自己入不敷出的問題，但最終的結局往往是自己越陷越深。

谷歌表示，從7月13日開始，該公司將不再支持貸款期限在60天內的貸款廣告，也不支持利率達到或是超過36%的廣告。除去短期小額貸款廣告外，谷歌平台禁止的還包括仿冒品、武器、炸藥、煙草以及仇恨言論。

谷歌全球產品政策總監大衛·格拉夫（David Graff）在官方博客中表示，“我們希望更少的用戶接觸到誤導性、有不利影響的產品。”谷歌表示，此禁令不會影響到提供抵押貸款、汽車貸款、學生貸款、商業貸款或信用卡服務的公司。

短期小額貸款一直是政治家和消費者保護組織批評的對像。他們認為，短期小額貸款向通常為貧困人口的消費者收取了超高的利息。短期小額貸款也稱為發薪日貸款，自上世紀90年代在北美大規模興起，是一種無須抵押的小額短期貸款，以個人信用作擔保，其依賴的信用依據是借款人的工作及薪資記錄，借款人承諾在下一發薪日償還貸款並支付一定的利息及費用，故稱發薪日貸款。但是對許多借款人而言，短期小額貸款及其產生的利息讓他們很難一次性償還，久而久之讓債務形成了惡性循環。

皮尤在2012年的一份調查報告顯示，美國借款人短期小額貸款的平均借貸時間為5個月，為重復借貸375美元需要支付520美元的手續費和利息。皮尤指出，短期小額貸款的年利率事實上達到了驚人的391%。

美國非盈利組織負責任貸款中心（the Center for Responsible Lending)執行副總裁凱斯·科比特（Keith Corbett）表示，“對工薪階層而言，向他們收取三位數百分比的利息毫無公平可言。”通過短期小額貸款這種強迫借款人重復借貸的產品，短期小額貸款公司每年收取了數十億美元的利息和手續費。科比特認為，谷歌盡自己的本分限制此類不合理的貸款，應當受到表揚。

面對著指責，短期小額貸款產業長期以來一直辯解稱，他們向繼續獲得資金的借款人提供了必要的金融服務。代表短期小額貸款公司的貿易組織美國社區金融中心協會的發言人艾米·坎圖（Amy Cantu）表示，“谷歌的政策具有歧視性，帶有詳查的形式。”

雖然立法者長期來一直在考慮對短期小額貸款產業進行限制，但該產業總是能夠圍繞著新的規章制度找到突破口發展業務。舉例來說，在美國數個州開始限制短期小額貸款的利率之後，一些小額貸款公司把業務搬遷至印第安人保留區。

美國消費者金融保護局目前就在考慮通過頒布新政，來進一步限制短期小額貸款產業的發展。該部門有望在今年年底正式頒布新政。

不過谷歌周三宣布的消息，可能要比任何新政對短期小額貸款產業構成更大的影響。谷歌目前控制著美國三分之二的搜索流量，以及全球最大的數字廣告網絡。依據谷歌的新政策，當用戶搜索“貸款”、“能獲得獲得現金的場所”等關鍵字時，該公司在搜索結果中將不再展示來自於短期小額貸款公司的廣告。

雖然短期小額貸款公司的廣告只占到谷歌去年670億美元廣告營收的一小部分，但此類廣告的利潤卻非常高。皮尤在2014年曾經預計，與短期小額貸款相關的廣告每次點擊能夠給谷歌帶來4.91美元至12.77美元的廣告收入。

皮尤短期小額借貸產業分析師亞歷克斯·霍洛維茨（Alex Horowitz）認為，谷歌禁止短期小額貸款廣告，對該產業的影響極為有限。霍洛維茨稱，短期小額貸款產業目前仍主要在廣告和電視上投放廣告，而且該產業三分之二的營收和貸款仍來自於實體店。

谷歌母公司Alphabet去年把其著名的格言從“不作惡（Don't be evil）”改成了“做正確的事”（Do the right thing）。