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记者 | 苗艺伟
2月6日，中国银保监会正式发布《普通型人身保险精算规定》，该《规定》通过降低保险产品的现金价值参数、平均附加费用率上限，实现多种保障型人身险产品的价格下降。
银保监人身险相关负责人表示，自2013年人身保险费率政策改革工作启动以来，银保监会先后配套修订了分红险和万能险精算规定，但普通险仍沿用《关于下发有关精算规定的通知》（保监发[1999]90号）等文件的相关规定，没有单独的精算制度。与此同时，社会大众对人身保险产品特别是风险保障类产品需求不断增加，对修改和完善相关监管规定的呼声越来越高。
近期，全国上下都投入到新型冠状病毒感染肺炎疫情防控阻击战之中，社会大众的健康意识和风险保障需求大幅提升。为进一步保护保险消费者权益，深化金融供给侧结构性改革，加大风险保障类产品发展力度，完善产品精算监管体系，银保监会近日印发了《规定》，助推人身保险行业高质量发展。
该负责人表示，这份《新规》会区分不同的产品类型，通过制定差别化的参数，对风险保障类产品和长期储蓄类产品出台不同政策。目前，普通人身保险产品占比越来越高，约占市场份额约45%。通过下调平均附加费用率，直接影响保险公司下调佣金收入比例，通过这样的调节，可以推动保险公司更多向风险保障类产品发展。
具体来看，第一，《规定》调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数，有助于推动此类产品价格进一步下降，提高消费者购买意愿，提升行业产品开发和销售积极性。据测算，风险保障类产品价格将下降3%～5%。
第二，《规定》下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，让产品更具有竞争力，消费者切实得到实惠。据测算，此类产品价格也将下降3%～5%。
第三，《规定》提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，有助于更好地保护消费者权益，防范投诉纠纷风险。据测算，此类产品前几年的最低现金价值将提升5%～10%。
此外，《规定》还整合和细化监管规定，完善产品精算监管体系。整合长期普通型人身保险和短期普通型人身保险的相关规定，对长期险和短期险的保费、现金价值、责任准备金等分别规定了科学合理的处理方法；结合产品自身特点，细化监管规定，通过差别设定参数，支持健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品发展。
银保监会表示，该《规定》与已经发布的《分红保险精算规定》、《万能保险精算规定》、《投资连结保险精算规定》等共同构建涵盖各类产品形态的、基本健全完善的精算制度体系，适应当前形势发展，填补监管制度空白。补充了健康保险相关精算规定，新增对健康保险评估假设的相关要求；补充了保证续保产品相关精算规定，促进此类产品健康发展；适应当前市场快速变化，新增了非平准保费未到期责任准备金等相关要求。
此外，银保监会正在积极推动重大疾病保险的定义修订、发生率表的修订，以及研究出台意外伤害保险风险发生率表，更好满足当前日益增长的风险保障需求。
银保监会要求，保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照本通知要求执行，在本通知印发前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照本规定要求提取责任准备金。《关于下发有关精算规定的通知》(保监发〔1999〕90号）及《关于普通型定期寿险、普通型终身寿险费率厘定等有关问题的通知》(保监发〔2010〕33号）同时废止。
