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中信银行交出一张营收利润双增长的2020年度成绩单。
3月25日晚间，中信银行发布的2020年财报显示，该行全年实现营收1947.31亿元，同比增长3.81%；拨备前利润1408.46亿元，同比增长5.27%；实现归属于股东净利润489.80亿元，同比增长2.01%。
据财报披露，中信银行董事会建议分派2020年度股息124.29亿元，每10股现金分红2.54元，较上年增长6.28%，连续三年提升。
业绩发布翌日，中信银行A股和港股股价均上涨，具体来看，3月26日A股收盘价报5.39元/股，上涨1.89%，H股收盘价报3.9港元/股，上涨1.83%。
从资产规模上来看，截至2020年末，该行总资产达7.51万亿元，比上年末增长11.27%；存款规模达4.53万亿元，比上年末增长12.12%；贷款及垫款总额4.47万亿元，比上年末增长11.89%。
从资产质量上来看，截至2020年末，中信银行不良贷款余额734.52亿元，较上年末增加73.35亿元，增长11.09%；不良贷款率1.64%，较上年末下降0.01个百分点，为近五年来最低；逾期60天以上贷款与不良贷款比例为80.46%，较上年末下降3.90个百分点。
“总体看，今年不良贷款余额和不良贷款率会双降，今年起风险成本会逐年大幅下降。”中信银行副行长兼风险总监胡罡在年报业绩会上表示，该行的资产质量风险已经见底，以后会逐年好转，这一信心主要来自于2020年资产质量数据已经呈现好转态势，不良率是近五年最低，资产质量的结构在优化，资产质量的管控能力也在提升等。
从不良贷款分布的具体行业来看，据财报披露，截至2020年末，中信银行不良贷款主要集中在批发零售业和制造业两个行业，不良贷款余额占比合计达到42.42%，但资产质量继续呈现好转趋势，两个行业不良贷款余额较上年末分别减少6.27亿元和46.25亿元，不良贷款率较上年末分别下降0.92个百分点和2.71个百分点。
同时，中信银行加大拨备计提力度，全年计提拨备829.9亿元，同比增长7.4%；拨备覆盖率171.68%，较上年末下降3.57个百分点；贷款拨备率2.82%，较上年末下降0.08个百分点。
中信银行行长方合英表示，从中长期来看，该行目标为2023年总资产达9.23万亿元，营净收入达2400亿元，2025年总资产达10万亿，营净收入达2800亿元。
界面新闻梳理中信银行业绩报告发现，2020年中信银行在业务转型上有两个关键词——轻资本转型和数字化转型，这也是该行未来将重点发力的方向。
轻资本转型：零售、金融市场业务营收均增长
何谓轻资本转型？中信银行“新三年发展规划”中指出，要大力推动资产管理、财富管理、私人银行、交易银行、投资银行、金融市场等轻型业务发展，持续创新资本节约手段，转变高资本消耗的增长方式。
2020年，中信银行全年实现非利息净收入442.16亿元，比上年增加35.57亿元，增长8.75%。该行主要的轻资本业务收入均实现了增长，具体来看，咨询顾问收入30.2亿元，同比增长2.9%；托管收入33.2亿元，同比增长14.5%；理财及代理收入96.6亿元，同比增长16.6%；投资收益132.5亿元，同比增长9.3%。
近年来，中信银行推动业务结构由“一体两翼”向“三驾齐驱”转变，将零售和金融市场板块作为轻型发展的重要发力点。
据财报披露，中信银行对公、零售、金融市场“三大板块”营业净收入占比已从三年前的55.6%、34.7%、7.1%调整为45.9%、40.9%、11.7%，业务架构更加均衡，可持续发展能力有效增强。
图片来源：中信银行2020年业绩报告
2020年，该行对公、零售、金融市场“三大板块”营业收入分别为894.62亿元、796.05亿元、227.10亿元，对公业务营收同比下降4.6%，零售和金融市场业务的营收分别同比增长11.7%、16.6%。
早在几年前，中信银行就提出零售银行转型战略。2015年至2017年，素以传统对公业务见长的中信银行启动了零售战略二次转型，全力布局“大零售”，提出打造创新型零售银行。
转型至今，中信银行零售银行业务发展如何？
据财报披露，2020年，该行零售银行业务实现营业净收入774.34亿元，较上年增长12.52%，占其营业净收入的41.79%；零售银行非利息净收入211.48亿元，较上年增长10.79%，占其非利息净收入的51.49%，较上年上升1.54个百分点。
从业务规模来看，截至报告期末，该行个人资产管理规模2.3万亿元，同比增长8.9%；零售贷款余额1.89万亿元，同比增长9.3%；个人客户管理资产日均余额22393.42亿元，较上年增长13.34%。
从客户规模来看，截至报告期末，中信银行个人客户总数1.11亿户，较上年末增长8.49%；零售中高端客户数96.95万户，较上年末增长8.94%，其中私人银行客户数5.11万户，较上年末增长22.06%；信用卡发卡量突破9200万张。
方合英在业绩会上介绍，2021年信贷投放计划将坚持“零售为主，信贷为辅”的原则，预计零售信贷业务投放额度约为2400亿元，公司信贷业务投放额度约为1200亿元。
其中，公司贷款投放会坚持区域对焦、行业集中的特点。区域会向国家有导向、经济有活力的地区集中，如长三角、粤港澳大湾区、成渝经济带等，行业会集中在基建和绿色信贷，其中绿色信贷会有800亿增量，2021年会集中在交通、水利、能源等领域，提高绿色信贷的占比，同时寻找新产业、新技术发展的机遇。
另外，方合英表示，会同时关注资本市场的机会，择优开展一些投贷联动和小额股权投资业务。
数字化转型：科技投入增长24%
怎么进行数字化转型？中信银行新三年发展规划指出，要加快打造客户首选数字化零售生态银行、产业生态解决方案智慧服务银行、大数据投资交易领先银行；加快建设智慧风控中台、高效数据中台、领先技术服务中台，以及敏捷组织、数字人才、数字文化、资源配置“四大后台”。
2020年，中信银行科技投入69.26亿元，较上年增长24.43%，科技投入占营业收入比例达3.56%。科技人员（不含子公司）达4190人，同比增长31.68%，科技人员占比达7.60%，科技人员数量两年翻两番。
方合英指出，未来，中信银行在金融科技方面将持续加大投入，预计未来3-5年，科技人员数量增长到6000-7000人。
数字化金融布局也为中信银行的经营效率上带来提升。
据财报披露，中信银行加大数字化营销，利用链式获客和产品获客模型拓展新客户1.28万户，带动存款增长539亿元；开发零售经营系统，带动资产规模提升近2000亿元，理财AI智能推荐实现线上销售规模超过2300亿元。加大数字化服务，利用流程线上化、审批移动化、客户识别智能化等方式，将对公客户开户时间缩短了约30%。加快生态场景布局，与银联、滴滴、京东等数百家公司共建场景5500余个，服务用户520万人，累计资金交易3.9亿笔。
2020年，中信银行还制定了《数字化转型整体规划纲要》，加快构建公司业务数字化支撑体系，试点开展行业生态数字化解决方案建设；加快推进零售业务数字化转型，做大开放银行的场景建设与生态化获客；加快探索金融市场业务数字化经营新模式，加快推动独立架构的同业CRM系统建设。
从具体项目来看，中信银行投产“凌云工程”，率先在国内大中型银行实现核心业务系统自主可控；区块链福费廷交易平台正式签约、移交中国人民银行清算总中心，成为首个国家级行业平台。此外，中信银行区块链联盟平台吸引超过40家同业加入，初步构成区块链应用雄安模式；“AI+数据”模型落地300多项，智能机器人应用场景突破400个。信用卡在业内率先启动5G全IP项目，智能外呼系统效率提升。