民营银行去年业绩不赖：亿联银行营收大增5倍，还有两家加入10亿营收俱乐部

伴随年报和2020年同业存单发行计划陆续披露，截至4月9日，已有新网银行、湖南三湘银行、亿联银行、振兴银行、富民银行和金城银行六家民营银行披露2019年经营数据。

上述六家民营银行业绩增幅明显，其中亿联银行、振兴银行、富民银行2019年营收和净利增速均超过一倍。湖南三湘银行和富民银行首次加入10亿营收“俱乐部”，而在2018年，仅有微众银行、网商银行、新网银行三家营收超过十亿。

随着运营时长增加，民营银行不良贷款也在逐步显现。但从披露不良率的银行数据来看，即便是不良率最高的银行，资产质量仍好于行业平均水平。

三家银行加入十亿营收“俱乐部”

已披露经营数据的六家民营银行营收和净利都出现明显增长，其中亿联银行、振兴银行、富民银行2019年营收和净利增速均超过一倍。

伴随营收高速增长，除2018年营收已迈过十亿大关的新网银行外，湖南三湘银行和富民银行也加入10亿营收俱乐部。值得注意的是，2018年仅有微众银行、网商银行、新网银行三家营收超过十亿。

营收增幅最高的是亿联银行，2019年该行实现营业净收入9.56亿元，较年初增长487.91%；净利润1.53亿元，较年初增长202.68%，扭转了2017年开业以来持续亏损的局面。

亿联银行于 2017年5月开业,是东北首家民营银行,也是全国第四家获批线上信贷业务的互联网银行,由中发金控、吉林三快(美团点评)等七家民营企业在吉林省联合发起。

增幅排名第二的是振兴银行，财报显示，2019年该行全年营收增幅超过两倍达到了7.17亿元，净利润增长超过四倍达0.75亿元。

富民银行的经营数据随着股东瀚华金控的年报浮出水面。2019年该行营收增速达166%，营收迈过10亿大关，达10.45亿；实现净利润2.18亿元，增幅达315.4%。

新网银行和湖南三湘银行营收增速均接近一倍。具体来看，新网银行2019年未经审计的营业收入为26.67亿元，增长接近一倍；净利润为11.24亿元，相较于2018年同期增长了两倍多。湖南三湘银行2019年实现营业收入和净利润分别为12.55亿元、3.15亿元，同比增长84.3%和105.8%。

六家银行中，金城银行营收净利增幅双双垫底。2019年该行营业收入、净利润分别为7.37亿元、1.76亿元，同比增长30.21%、15.5%。

金城银行是全国首批开业的5家民营银行之一，2015年4月开业至今运营已有五年，由16家民营资本发起设立。

不良逐步显现但仍较低

自2015年陆续开业的民营银行运行至2019年底，仅有2-4年的周期。运营第一年，由于不良尚未暴露，民营银行不良贷款率非常低，几乎维持在0。随着运营时长增加，民营银行不良贷款逐步显现。

先看首批开业的金城银行，截至2019年末该行不良率为1.12%，较2018年末的0.58%出现上升；该行拨备覆盖率也由503.24%降至152.37%。

新网银行于2016年末正式开业。截至2019年该行不良贷款率为0.61%，较2018年上升0.22个百分点，2018年和2017年不良贷款率分别为0.39%和0.11%。2019年该行拨备贷款率从2018年的693.03%下降至513.83%。

湖南三湘银行、亿联银行、振兴银行不良贷款率均在2019年有所攀升。

截至2019年末，湖南三湘银行不良贷款率达0.59%，2017年和2018年不良贷款率均为0；亿联银行不良贷款率为1.21%，2018年末为0.003％；振兴银行不良贷款率为1.15%，2018年末为0.00％。

从前述五家银行数据来看，即便是不良率最高的银行（亿联银行1.21%），其资产质量仍高于行业平均水平。根据银保监会披露，2019年全国商业银行平均不良率为1.86%。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，前几年民营银行刚成立，贷款投放比较少，此外贷款发放出去后要经过一定时间才会显现出不良，因此早期不良率非常低，不良率上升是个正常的过程，

“目前来看民营银行不良率仍然比较低，普遍低于2%，上升过程比较温和。也说明信贷投放比较谨慎，随着民营银行下沉客户，不良率还有上升空间。“他指出。

他同时指出，拨备覆盖率（拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款余额）的分母是不良贷款余额，开业早期不良贷款少，所以拨备覆盖率很高，现在下滑也是正常过程。