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亚太圆桌会 | 新规能否制止野蛮生长的现金贷?

2017-12-01 12:11:00  来源:亚太日报 【返回列表】

亚太日报记者:刘丹忆 周馨怡 荀诗林 曾新岚

近日,一纸停批互联网小贷牌照的“特急”文件火速下达,同时,中国人民银行也将于12月成立互联网金融科技委员会。互联网金融迎来新一轮整治。

现金贷是一种短期小额无信用的现金借贷。由于这种借贷形式额度低、分散,很长一段时间都与民间高利贷有着千丝万缕的关系,直到互联网技术出现后,现金贷又搭上了技术的顺风车,各种现金贷公司层出不穷,其中“佳丽贷”“校园贷”“发薪日贷款”等项目更是演生出了“裸条”“借贷上当”“欠贷自杀”等恶性事件。

原本可以成为普惠金融的现金贷,却发展出利率畸高、暴力催收、借款人多重借贷甚至被骗入债务陷阱等阴暗面。此次监管层重拳出击之下能否彻底管住现金贷滋生的恶性事件?本期亚太圆桌会专家将从社会治理和互联网金融发展的不同角度展开讨论。

专家介绍

高玉林:亚太智库研究员,上海交通大学副教授

应珊珊:亚太智库研究员,上海财经大学经济学博士后

【瞄准低龄用户 游走法律边缘】

亚太日报:为什么现金贷会催生出“裸条”“欠贷自杀”等恶性事件?

高玉林:恶性借贷事件产生的原因有多种,比如:学生群体金融知识缺乏和风险意识淡薄、互联网金融监管存在空白、贷款平台管理不力等。现金贷在其中发挥了推波助澜的催生作用,这是无可置疑的。

客观来说,借贷业务是现代经济生活的重要工具和动力,对刺激消费、收入规划、规避风险有重要意义。但借贷业务的创新开发和顺利开展离不开一个理性成熟的客户群体、管理规范的借贷平台和公司、健全有效的监管制度和环境。

当前,一些不规范贷款平台通过校园贷等业务,瞄准那些缺少经济和金融知识、风险意识淡化甚至涉世不深的大学生群体,游走在非法与合法的边缘和灰色地带,引发了隐性和显性的金融风险、道德危机、社会问题以至违法犯罪。

【风险隐患大爆发 停批牌照只是第一步】

亚太日报:银监会大力整治现金贷是因为其经营藏污纳垢吗?

应珊珊:目前现金贷行业还在经历粗暴增长,存在着较大隐患,这也是互联网小贷牌照停批的主要缘由。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中便明确指出要对具有以下特征的现金贷平台进行重点关注:利率畸高、放款金额与合同不符、无抵押、期限短、存在暴利、暴力催收问题。

除此之外,现金贷的监管还没有形成明确的监管主体鉴定和监管行为细则,存在严重的市场准入问题、风险控制问题、利率合法性问题、个人信息保护问题等。在这种情况下,很容易导致风险的集中爆发和蔓延,造成恶劣的社会影响。采用停批牌照是紧急控制风险隐患的第一步,之后大概率会出现的存量清理和进一步行为监管政策才是重点。

高玉林:银监会大力整治现金贷的直接原因是它的暴力色彩、混乱管理和野蛮生长,更深的意义在于对互联网金融监管的引导、规范和建章立制。当代经济的金融化、信息化浪潮风起云涌,互联网金融的诞生和发展异军突起,问题是金融监管和规范一定要跟上,不能失之于慢、失之于宽、失之于泛。为了更好更精准的监管、规范和引导,首先要紧急叫停现金贷不规范、不合法的业务,从而为接下来的系统反思、教育引导和政策制定留足空间和时间。

【“天价牌照”不再是“敲门砖”】

亚太日报:叫停网络小贷公司牌照发放后,市场上现有小贷牌照的转让费从1000多万元上涨至5000万元左右,甚至有中间转让商开出了近亿元的价格。未来“天价炒牌照”的趋势是否会愈演愈烈?

应珊珊:停发牌照后,牌照供给收紧,根据经济学原理,价格在短期内上涨是必然的。但是,随着对现有网络小贷公司的进一步监管,比如参考P2P实行备案制,或者更加严苛的牌照制,那么这个行业就不再是简单粗暴的买到牌照就能进入。当行业更加成熟,监管更注重企业的资质、能力而非牌照,“天价炒牌照”的趋势在长期必然是不可持续的。并且,监管部门有很大概率在接下来针对牌照的转让出台细则,以进一步规范现金贷行业的健康发展。

【监管体系逐渐完善 现金贷行业回归理性】

亚太日报:据预测,目前几千家的现金贷平台最终只有几百家能留存下来,大部分都将关停并转。此前不少有意开展现金贷业务公司的相关计划也将戛然而止。您判断未来现金贷行业将如何发展?

应珊珊:在未来监管政策进一步缩紧的背景下,现金贷行业将和之前的P2P网贷行业一样,进一步实现“优胜劣汰”。高风险、投机性的企业将逐渐退出市场,这一行业将逐步回归理性。最后,在存量清理和监管行为成熟后,市场中存活下来的企业会是能够以最低成本获取资金渠道、服务优质借款人以及实现较为完善的风控机制的企业。

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(来源:亚太日报)